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LOS APUNTES DE ECONOMÍA PRÁCTICA Y FAMILIAR de Joan F. Domene

Créditos con muy poco crédito

Si está pagando una hipoteca y uno o varios préstamos, quizá haya pensado en la posibilidad de reunificar esas deudas en un sólo crédito con una única cuota mensual que puede llegar a ser, según la publicidad de algunos intermediarios financieros especializados en este tipo de operaciones, la mitad de la cantidad total que paga ahora. La música suena bien, pero la letra pequeña es el problema.

El sector de la reunificación de deudas está bajo sospecha ante la proliferación indiscriminada de empresas –aunque se desconoce cuántas existen, se calcula que hay un centenar de marcas que operan en unas 8.000 oficinas– que escapan a los controles que existen para el resto del sector financiero. Lo han advertido el Defensor del Pueblo, el Ministerio de Economía, el Banco de España, la patronal hipotecaria y las organizaciones de consumidores.

Estas gestoras de crédito, intermediarias (brokers) entre entidades financieras y los clientes agobiados por la acumulación de préstamos, se han multiplicado al calor del excesivo endeudamiento familiar (que está en el 110% de la renta disponible) agravado por el aumento de los tipos de interés (el euríbor ha superado ya la barrera del 4% y no para de subir). Además, el 57% de las familias tiene problemas para llegar a final de mes y el 41% tiran de la tarjeta de crédito para conseguirlo con lo que España es un paraíso para este tipo de compañías. Especialmente si le añadimos la falta de controles previos de la administración pese a que de hecho actúan como un banco o una caja de ahorros.

La única salida para los clientes que se consideren agraviados es quejarse a las autoridades de Consumo si son engañados o les imponen cláusulas abusivas. Si recordamos que esta fue la semilla del mal que engendró la estafa de Afinsa y Forum Filatélico no se puede decir que tengamos motivos para estar tranquilos. Por cierto, que el Defensor del Pueblo le tiró ayer de las orejas al Gobierno por esta cuestión porque considera que la «inactividad» de los poderes públicos en su labor de control sobre «un problema que conocía» aumentó los efectos negativos de la actuación irregular de esas empresas. Y además cree que la falta de una regulación legal específica –como ocurre en el caso de las gestoras de crédito– les permitió actuar al margen del control de las autoridades financieras.

La regulación de esta actividad se ha hecho tan necesaria ante la magnitud de las deudas que manejan que ya se han dado los primeros pasos para establecer una normativa. De ella dependerá la tranquilidad económica de un buen número de familias y pequeñas empresas que ahora están en sus manos. Las primeras consecuencias, según las propias fuentes del sector, pueden ser la desaparición de más de la mitad de estas empresas especializadas en la reunificación de créditos.

Lo que debemos saber mientras llega esa norma que nos proteja es que juntar todos nuestros créditos en uno sólo puede encarecernos la deuda un 30% porque si conseguimos pagar menos cada mes es a costa de alargar los plazos y estar pagando más tiempo. Además no olvidemos que a la comisión que cobra el intermediario (alrededor de un 7%), hay que añadirle el coste de las cancelaciones de los créditos que teníamos y los impuestos. Los expertos recomiendan que intentemos negociar con nuestro propio banco unas condiciones más soportables para huir de los agobios de final de mes.

13 comentarios

  1. Dice ser JaviMG

    Tengo una duda: ¿No es esto justo lo contrario que Forum y Afinsa?. Me refiero al hecho de que estos te “dejan” dinero, es decir, que si desaparecen, desaparece tu deudor, ¿no?. De hecho, el que “vende” su producto por un valor que realmente no puede garantizar es el que hipoteca el piso.

    13 Febrero 2007 | 9:23

  2. Dice ser Soledad

    Pues tienes razón y haces muy bien en tratar este asunto ¿por qué será que los estafadores profesionales se sienten tan cómodos en este País?, rara es la semana que no aparece en la prensa algún caso con el timo de la “estampita” ¡a estas alturas! o somos muy bobones o somos muy buena gente. No lo sé.Pero el día que se vean con el agua al cuello, reclamarán también al gobierno, como los listos de Forum o Afinsa.Por cierto, lo mismo que esos Bancos virtuales que te ofrecen millones por ciento de interés mensual,muy lejos del que te da la sucursal que tienes en la esquina de tu calle, que no disponen de Oficinas y el único medio de contacto es a través de Internet o de un 902.¡Muy bien!, sigue dando lecciones a ver si espabilamos.

    13 Febrero 2007 | 12:32

  3. Dice ser Joan

    La comparación con Afinsa y Forum Filatelico es más por la inexistencia de controles administrativos previos que garanticen los derechos de los clientes en uno y otro caso que en cuanto a la actividad concreta que realizan estas compañías (que se dedicaban a la inversión) y las reunificadoras de crédito (que conceden préstamos).

    13 Febrero 2007 | 13:11

  4. Dice ser Soledad

    ¡Ves!, habrá que ver las cosas desde diversas perspectivas. Si te vas al Casino y te quedas sin pasta, creo que existen por allí unos duendes que te prestan lo que quieras, pero a un interés XXL. Si vamos a “globalizar” nuestros préstamos, digo yo que habrá que leer la letrita a riego de convertinos en deudores de esa entidad hasta la octava generación. En este caso dónde van a ir que estén más cómodos que aquí.Es como esos usureros prestamistas que se anuncian en TV, antes eran dos y ahora son dos mil, te ofrecen seis mil euros al instante para un apuro, un servicio al que normalmente suelen recurrir quienes han visto rechazada su solicitud de crédito en un banco por no aportar las garantías suficientes,(es un apaño), pero los seis mil euros que prestan, se convierten en sesenta mil.Pues eso ¡cuidadín!

    13 Febrero 2007 | 20:49

  5. Dice ser Neu

    Por dios, a los que esten pensando en este tipo de servicios. Leer un poco, coger este excel y hacer un par de numeros, que aunque sea para calculo de hipoteca, se ve que si pagas un 10% de interes, lo que te compres NO vale un 10% más caro, sino unas cuantas veces más, dependiendo del tiempo que te cueste devolverlo, que hay gente que todavia piensa lo contrario.http://www.burbuja.info/inmobiliaria/showthread.php?t=24665&highl

    13 Febrero 2007 | 22:30

  6. Dice ser Jaime

    Sólo comentar que las reunificadoras de créditos no conceden préstamos, sino que renegocian las condiciones de los préstamos con entidades que sí pueden prestar dinero, como bancos y cajas de ahorros.Una reunificadora de créditos no puede prestar capital propio. Otra cosa son las empresas que prestan capital privado, tipo Cofidis y similares.

    14 Febrero 2007 | 11:56

  7. Dice ser josé luis heras rodríguez

    Considero que meter a todas las empresas intermediarias financieras en el mismo saco es generalizar y perjudicar a aquellas que actuan correctamente y conforme a la ley.Las empresas que actúan como intermediarias financieras, a menudo, son reclamadas por los propios bancos para conseguir que éstas les tramiten las operaciones crediticias que sus clientes les solicitan.Normalmente la gente que reunifica deuda es porque está agobiada con diferentes créditos y/o necesita liquidez y son los propios bancos los que les ponen trabas para ofrecerles otro préstamo más porque no cumplen los requisitos que consideran necesarios para ello.El ciudadano de a pie desconoce que tiene la posibilidad de reunificar sus préstamos a través de otro préstamo, que si bien le penaliza porque aumenta su deuda y le alarga el período de años hasta su cancelación, le permite rebajar la cuota que paga al mes considerablemente.Este tipo de empresas gestiona la obtención de un préstamo, en algunos casos en 48 horas, agilizando todos los trámites bancarios y burocráticos que esto conllevaría para cualquier persona solicitante.Estas empresas se remuneran por los servicios que ofrecen de gestión, trámites, negociación co Bancos y Cajas, documentación, notarías, etc… y por supuesto, por un porcentaje sobre la cuantía del préstamo solicitado.Los intermediarios financieros no ofrecen dinero propio ni pueden hacerlo, sino que intermedian con los bancos y cajas para renegociar los préstamos de sus clientes.Por lo tanto no se debe confundir a estas empresas con aquellas otras que prestan dinero privado tipo Cofidis.

    15 Febrero 2007 | 13:13

  8. Dice ser clara lucia cerquera

    que posibilidad de adquirir un prestamo de $2500.000 pesos por 3 meses a un interes razonable es que el banco da mucha vuelta y es una urgencia que se me presento y otras personas prestan pero son unos ladrones que aprobechan la necesidades de las personas prestando al 10%

    01 Marzo 2007 | 20:49

  9. Dice ser pac

    Un día, un amigo de la infancia me contó una anécdota que viene al caso….Mi amigo, un brillante y joven empresario que tiene una empresa valorada en 600 millones de euros con más de 500 oficinas en España dedicadas al sector financiero, recibió una llamada urgente de la Asociación de Usuarios bancarios, de su presidente Don Luispi.Mi amigo, que nadie puede dudar que entiende y mucho de negocios, pero no de tratar de esto con delincuentes acudió a la primera reunión solo…como es habitual en él.“Estás haciendo mucho ruido en el sector financiero español, con tantas oficinas y tanta publicidad en tv….”“Yo puedo ayudarte, te lo mereces…pero debes prometerme que tratarás bien a los cunsumidores, y para ello debes anunciarte en mis medios, permitir que te haga estudios de mercado a tu costa y te ayudaré, te daré un premio junto a las mejores entidades financieras españolas.”De lo contrario, si no estás a favor de los consumidores y vemos el gesto por tu parte, estarás en contra…Conmigo o Contramí. Tú decides”Que sepas que los principales bancos y cajas españoles están conmigo – enseñándole un diario salmón de Ausbanc…hasta el banco de España se anuncia y promociona conferencias para esconder sus verguenzas…”“Este es el mundo de los negocios, de este mundo empresarial que me han dicho que tú sabes mucho, como director de esta empresa….recomiendale a tu jefe o a tu capital Riesgo que pague…..y puede quedar algo para tí también….”Luispi no sabía que mi amigo es el dueño del 100% y no ha vendido al Capital Riesgo…Dice mi amigo que se acordó en ese momento de cuando su padre, un hombre rudo, del campo, agricultor, cazador, y muy directo.. una vez le felicitó cuando unos niños en el colegio con 6 años le intentaron robar las golosinas y él le rompió la nariz a uno con una piedra en la mano y 2 patadas donde más duele. En el colegio se enfadaron con él los profesores y su padre le felicitó. “que no se rían de tí en la vida, no puedes ir al profesor, debes plantar cara sin esperar que te salven los demás!!! ¿qué haras en la vida cuando no estén los profesores? Debes aprender a valerte por tí mismo!!!Haz hecho Bien!Pensó en romperle las narices en ese mismomomento al enano de Don Luispi, pelotas le sobran, pero reflexionó,¿que le diría mi amigo, ahora que es padre a su hijo? Que fuera a los profesores….que no se peleara con nadie. Y ese hizo, no se peleó, calló, apretó los puños y quedó hasta en cuatro ocasiones más donde grabó todas las conversaciones de extorsión, la última de ellas con El Luispi y con El Garay(adjunto del presi).Como decidió no pagar..”Vamos a por tí” “te acuerdas de Mario Conde? pues eso….aunque no encontremos nada, nos lo inventaremos, vivimos en los juzgados, conocemos nuestro negocio, hace 20 años que vivimos de él.Informaremos sobre tu empresa desde la parte más critica, no importa que sea verdad o mentira lo que decimos, desgastaremos tu imagen de marca y tu prestigio…un franquiciado enfadado, un cliente a quien nole conseguis financiacion, una multa de trafico sin pagar, tu vida familiar…Tu podrás ir a juicios y será peor….si ganas no pagaremos y diremos que vas en contra de los consumidores y si pierdes serás portada a favor de los consumidores…y al final pagarás como todos…Los principales bancos y cajas son inteligentes hasta el BDE patrocina jornadas mías….se inteligente.Pregunta y sabrás quien es mi mujer y mis amigos politicos..y mis antecedentes…. quizá no necesites mi ayuda, pero si necesitas que no vaya contra tí. Te denunciaré, por lo que sea, da igual, paralizaré al máximo el juicio y mientras te pondré como culpable en mis medios….cuando todo salga a la luz ya no tendrás imagen…y ganarás el juicio pero perderás la confianza de todo el mundo…bancos de inversión…capital riesgo…diré a mis bancos amigos que no te den cobertura.”Deberás firmarme que solicitas anunciarte, y que recibes 5.000 ejemplares en tus oficinas, aunque sean muchos menos….me sirve para subir mi OJD con tu confirmación de ejemplares”- He decidido que te la siguiente vez que te vea será en los trobunales..y que dedida un juez sobre tu propuesta…- le dijo mi amigo en la última reunión – no puedo aceptar un chantaje en mi vida y menos por no haber hecho NADA!!Y a partir de ahí se han ido publicando las barbaridades más increibles y contra él y su empresa, denuncias falsas, falsos testigos, clientes falsos…todo como le habían dicho….Ha ido a los tribunales, inicialmente por la vía civil para defenderse de las Mentiras que sobre él y su empresa se difaman.De momento S.Sª abre caso contra Ausbanc….ya que hasta un ciego ve increible el acoso y derribo con falsedades contra mi amigo y su empresa.La vía penal la tiene preparada, pero quiere estar seguro de que no le tumben en el caso… por ello, con otras empresas y personas físicas que han pasado por su misma situación está montando un Macro Juicio.Me encantaría que la Verdad saliera a la luz, y estoy convencido que será así. Mientras, si alguien quiere aportar información sobre los estatutos de Ausbanc (solo puede ser el presi Don Luispi de por vida y los asociados no tienen voto, lo que parece una ilegalidad, o sobre casos de extorsión recibidos de forma parecida – sobre comentarios internos que puedan ser interesantes a S.Sª lo pueden hacer a mi e-mail, de muy buen grado se lo haré llegar a mi amigo.Pacokarpintero@hotmail.comY cuando se juzgue a estos señores, todo el mal que se intenta hacer contra su empresá se volverá publicidad positiva, ya que todos los medios le pedirán entrevistas para conocer de primera mano, como es un empresario brillante que pone en juego la empresa de toda su vida en lugar de entrar en extorsiones o romperle la cara a quien las propone.Y la vida sigue….y mientras vamos viendo todos como otros buitres aprovechan estas informaciones falsas para hacerse ver…amparándose en otras asociaciones empresariales….

    10 Abril 2007 | 14:25

  10. Dice ser Jose Antonio

    Por supuesto que es una estafa; se aprovechan de la situación económica de las personas y así aprovechan para poder cobrar altas comisiones que en algunos casos (por no decir todos) son excesivas.

    02 Noviembre 2007 | 1:37

  11. el secreto es estar bien informado y estas cosas no pasan,lean lo que firman y siempre regateen los bancos son grandes mercados de pulgas.

    06 Noviembre 2007 | 12:51

  12. Dice ser Jose Antonio

    Se aprovechan de la situaciones económicas de las familias… como saben que el recurso más rápido son los créditos de consumo, están en una posicion que pueden cobrar los intereses que les venga en gana.Es intolerablem, el gobierno deberia frenar esta situación.

    26 Noviembre 2007 | 22:41

  13. Dice ser rata

    m pregunto si el presidente de crdit services tendra ensdus horas libres la profesión de carpintero, yaque es patética su carta.soy ex franquiciado e credit services y este añohan cerrado 30 oficinas gracias a las denuncias. y pensar quepresumen de lo que no tienen,me tope con un franquiciado vendido a la central quese queria comprar un ferrari con las credi-stafas y ahoa esta arruinadoay manolito y carpinteritoja ja ja

    27 Diciembre 2007 | 3:06

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