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LOS APUNTES DE ECONOMÍA PRÁCTICA Y FAMILIAR de Joan F. Domene

Se cierra el grifo de las hipotecas

Sigue el aterrizaje “suave” del crédito hipotecario en España, aunque se mantiene en niveles históricos por la evolución al alza del precio de la vivienda (ha subido un 150% desde 1995). Los últimos datos del Banco de España constatan que el volumen de dinero prestado para hipotecas en enero de este año creció un 19,3%, cinco puntos menos que hace un año y el ascenso más moderado desde 2003. La culpa la tienen la desaceleración del precio de la vivienda y el aumento de los tipos de interés. Pero los créditos al consumo parecen tomar el relevo con un importante aumento del 17%, también cinco puntos más que en 2006.

Ese incremento sostenido de los tipos de interés que modera el crecimiento de las hipotecas ha hecho que muchos bancos hayan empezado a restringir la concesión de créditos: exigen muchas más condiciones para prestar bastante menos dinero que unos meses atrás. La consigna es que hay que cerrar el grifo. Algunos hogares –entre el 10 y el 15% del total, según los analistas– empiezan a tener problemas para hacer frente a sus pagos y la previsión es que cada vez haya más. Los datos así lo avalan: los préstamos hipotecarios «dudosos» aumentaron en 2006 un 31,4%, según la Asociación Hipotecaria Española y el Banco de España. Una parte de este crecimiento de los créditos de difícil cobro está provocada por la explosión del mercado hipotecario –aumentó alrededor del 20% en un año– pero el resto se debe a la creciente morosidad provocada por el alza sostenida del euríbor.

Y las cosas no pueden más que ir a peor, porque el índice de referencia de la mayoría de nuestras hipotecas seguirá creciendo en los próximos meses. Con este panorama ya hay algunas entidades financieras que empiezan a recomendar a sus clientes que cambien del tipo de interés variable al fijo y parece que les están haciendo caso. Otras proponen fórmulas imaginativas como préstamos progresivos con cuotas más bajas al principio y que van creciendo con el paso del tiempo.

Pero lo más preocupante es que una proporción cada vez mayor de las deudas de las familias está en los llamados préstamos al consumo –para financiar la compra del coche, un viaje o incluso operaciones de cirugía estética– que tienen un índice de morosidad hasta cinco veces más elevado que los créditos hipotecarios. Las familias pagan primero la cuota de su hipoteca, porque se juegan la casa, y si les queda dinero la del coche o la de la tarjeta de crédito.

No es extraño que cada vez sean más los que recurran a las empresas de reunificación de crédito, un negocio que ha florecido sin control al calor de ese endeudamiento creciente y que rechaza someterse a la disciplina que regula el resto de las entidades financieras. No se entiende que si, como aseguran las propias compañías, se trata de una actividad tan cumplidora de sus compromisos con los usuarios y escrupulosa de la observancia de la ley, se opongan a ser controladas como el resto del mercado. Es cierto que ellas no prestan dinero, sólo seleccionan las mejores «ofertas» para sus clientes, pero éstos acaban pagando sus cuotas en función de ese asesoramiento.

23 comentarios

  1. Dice ser JM

    Esto es simplemente MENTIRA. Los bancos no quieren tener que embargar miles de pisos, provocando ellos mismos una bajada de precios. Lo que quieren es que la gente siga pagando la hipoteca hasta el final de los 40 años, así que encontrarán fórmulas para no embargar.El gobierno no hace más que presumir de la economía, y anunciar en Sudamérica que hacen falta cientos de miles de nuevos inmigrantes. Todos sabemos que el trabajo para esos inmigrantes está en la construcción, y que además necesitan un sitio para vivir. ¿Cómo iban a seguir llamándolos si creyeran que los precios de las casas fueran a bajar?Hay que saber a quién escuchar. Los bancos y el gobierno son más dignos de crédito que cuatro pájaros de mal agüero. Yo ya no leo según qué prensa ni veo programas alarmistas en la tele, hechos por gente frustrada muerta de envidia.

    30 Noviembre -0001 | 0:00

  2. Dice ser as

    euroibor 26 de marzo: 4.139 😉 a este ritmo marzo supera a febrero

    30 Noviembre -0001 | 0:00

  3. Dice ser Trichet

    Lamento deciros que Trichet ya ha anunciado nuevas subidas de tipos y que el BBVA ha subido su estimación de final de año al 4,25%.Jojojojo esos cinturones que se aprieten.

    30 Noviembre -0001 | 0:00

  4. Dice ser Msars

    ¿Como puede titular que se cierra el grifo al crédito hipotecario precisamente en el momento en el que los bancos ofrecen mayor variedad de hipotecas y facilidades para su pago? Decir que se cierra el grifo cuando el volumen de préstamos sube en casi un 20% es cuanto menos inducir a la equivoación.Que repunten los nieveles de morosidad es normal, por el volumen de crédito, pero la peor parte de las subidas del Euribor ya acabaron, así que no está la cosa tan complicada como nos hacen ver.Si los bancos siguen prestando dinero, es porque existe la certeza de que ganarán dinero, y eso sucede porque el nivel de morosidad es y preveen que será bajo.

    25 Marzo 2007 | 3:32

  5. Dice ser suciopatan

    vamos a ver, que bajen los precios de las casas es una utopia..y estoy de acuerdo en que la situacion por mas que se agrave no llegara a limites del caos como nos quieren hacer ver.

    25 Marzo 2007 | 3:42

  6. Dice ser Manolito

    Se nota que no teneis la espada de damocles encima, y no pagais hipoteca, porque sino el comentario que hariais sería bien distinto.A mi me dieron una hipoteca de 40 kilos, y me quedo justito para acabar el mes, a medida que suban mas los intereses, en la siguiente revision, no puedo comprar ropa ni un capricho, y en la siguiente empezare a dejar de comer, me seguis?Es la tónica general en las hipotecas, que te las dán sin mirar mucho lo que ingresas.

    25 Marzo 2007 | 11:38

  7. Dice ser Msars

    Pues para tu información te diré que sí, tengo hipoteca. Pero quizá no siento la espada de damocles, porque desde siempre he sabido vivir bajo mis posibilidades. Si estas son un piso más pequeño, y salir menos, tener un movil más normalito, pues me conformo. Pero si lo que buscas es con 1000 euros, pagar hipoteca, salir cada fin de semana, comprar una consola de última generación, etc, etc… lo llevas claro.En su momento cuando yo pedí la hipoteca, esta costaba horrores pagarla. Así que esperé un tiempo, me apreté el cinturón, y con algo que tenia ahorrado, me permitió comprar sin tener que malvivir.Pòr cierto, los intereses no suben infinitamente, y la peor parte de las subidas ya han sido absorvidas por el mercado. Si te fijas, en el mes de Marzo, el Euribor bajó por primera vez en 16 meses. De hecho creo que este año como mucho subirán 0,25 puntos, lo que puede suponer una subida en tu letra del 3%.

    25 Marzo 2007 | 14:15

  8. Dice ser Pájaro-de-mal-agüero

    “Es la tónica general en las hipotecas, que te las dán sin mirar mucho lo que ingresas.”Manolito, eso deberías mirarlo tú que eres el que pagas y te vas a quedar sin comer.”vamos a ver, que bajen los precios de las casas es una utopia.”Me temo que del 92 al 98 la vivienda se depreció en España. Es decir que eso que sueltas así, sin más, es una opinión para el que se lo quiera creer.”los intereses no suben infinitamente, y la peor parte de las subidas ya han sido absorvidas por el mercado.”Infinitamente no, claro. Pero en 1992 estaba al 18%. Más alto que eso es complicao, pero puede ser. Si un banco te dice que no pueden subir por encima del 5% dile que te lo dé por escrito y como clausula de tu hipoteca.”Lo que quieren es que la gente siga pagando la hipoteca hasta el final de los 40 años, así que encontrarán fórmulas para no embargar.”Sí, y el banco es tu amigo, no te jo… Tu has firmado un contrato, al banco le interesa que pagues, si no pagas te embargan y punto. Por que te crees que se empecinan en decir que la caída va a ser gradual. Para iros embargando poquito a poquito a los que tengan que embargar sin que se caiga el mercado inmobiliario.”Hay que saber a quién escuchar. Los bancos y el gobierno son más dignos de crédito que cuatro pájaros de mal agüero.”Que si hombre, que sí, que el gobierno y los bancos son tus amigos. Y los constructores ya ni te cuento, que están que regalan los pisos.Firmado:Pájaro-de-mal-agüero

    26 Marzo 2007 | 14:03

  9. Dice ser JM

    “Que si hombre, que sí, que el gobierno y los bancos son tus amigos. Y los constructores ya ni te cuento, que están que regalan los pisos.”No son mis amigos, pero no les interesa que bajen los precios o aumenten los embargos, por eso no lo permitirán.Si creyera que los pisos los regalan, estaría en las manifestaciones de los simpáticos y envidiosillos perroflautas pidiendo uno. Cómo sé que no es así, trabajo duro para pagar mi piso. Tú mientras sigue rezando a Trichet, Gaspar y Baltasar para que traigan uno.

    26 Marzo 2007 | 15:01

  10. Dice ser tito

    a Msars, yo lo que quiero y espero que pase es que el euribor se ponga al 6%, que les va a entrar una risa a los bancos y cajas quedarse con tantos pisos que no van a saber que hacer, porque los culpables de que la vivienda se haya puesto por las nubes, la tienen ellos por dar prestamos a 30 40 ó 50 años, hipotecando al cliente toda su puñetera vida, además dando el 100×100% de la hipoteca, si hubiesen dado prestamos a 20 años y el 80% hoy un piso nuevo valdría como maximo 20.000.000 de ptas.luego están DON PISO, TECNOCASA etc.etc que gracias a ellos el piso de 2ª vale 5.000.000ptas. mas los que les jode al vendedor y al comprador, La mita en A y la mitad en B, luego los tasadores que tasan por encima del valor para que el prestamo les llegue tambien para muebles. ESTOY EN LO CIERTO?

    26 Marzo 2007 | 18:04

  11. Dice ser Pájaro-de-mal-agüero

    “trabajo duro para pagar mi piso”JM eso está bien, yo algún día haré lo mismo, pero no a cualquier precio, ó al precio que me imponga un banco, constructor o tasador, si no al que yo vea razonable:precio justo=suelo + mano de obra + material + beneficio razonable – depreciación por años de usoY por lo que veo en tu respuesta o bien tu piso no lo adquiriste a ese precio justo, o eres un constructor-inmobiliario que te mola que las casas estén sobrevaloradas en un 300%Firmado:Pájaro-de-mal-agüero

    26 Marzo 2007 | 19:09

  12. Dice ser Pájaro-de-mal-agüero

    Y por tu salud mental y al comida de tu familia espero que seas lo segundo, constructor-inmobiliarioFirmado:Pájaro-de-mal-agüero

    26 Marzo 2007 | 19:27

  13. Dice ser Neu

    A ver, los del foro de http://www.burbuja.info, dejar de predicar en el desierto, el tiempo pondra a cada uno en su sitio. 300.000€ a pagar en 40 años. 40 años por dios, empiezas con 25 y terminas con 65, toda una vida tirada a la basura. ¿Os imaginais a vuestros padres malviviendo sin lujos ni caprichos porque tienen que pagar una letra?. Pues a los inconscientes os tocará, y luego a llorar.Si no llegas, pa que te metes manolete.

    26 Marzo 2007 | 21:19

  14. Dice ser Pájaro-de-mal-agüero

    “el tiempo pondrá a cada uno en su sitio”Buena frase, si señor, totalmente de acuerdo”300.000€ a pagar en 40 años”Me puedo meter en eso, pero tu problema es que no quiero (no me sale de las narices). Y cuando estén a 200.000€ tampoco voy a querer, ni siquiera cuando estén a 150.000€. Porqué??? pues por lo que he dicho antes, sencilla razón:precio justo=suelo + mano de obra + material + beneficio razonable – depreciación por años de usoA que dá miedo la ecuación eeeehhh????Firmado:Pájaro-de-mal-agüero

    26 Marzo 2007 | 21:54

  15. Dice ser Sandra5

    Calculad vuestra hipoteca con esta pagina web, vereis que risas jejecalculadora de hipotecas Super sarcastico.

    27 Abril 2007 | 19:20

  16. Somos muchos los que hemos pagado hipotecas en la compra de la vivienda al 12 y al 14%. Eran otros tiempos, pero en estos momentos, la subida del euribor empieza a ser drámatico para muchas familias que han comprado en el momento mas alto de precios de vivienda y el mas bajo de tipos de interés. Ahora cada cuarto de punto que sube el euribor es como una pedrada en la ecónomia de los menos pudientes. Hasta ahora, cuando un propietario tenía problemas con el pago de la cuota, tenía como último recurso vender su vivienda y en muchos casos hasta le sobraba algo para irse de alquiler y vivir olgado. Ahora la vivienda se vende con mucha mas dificultad, por lo que las cuotas se acumulan, el banco empieza a ponerse nervioso y en muchos casos la venta de la vivienda no puede cubrir el total de la deuda. Total, no se que será mejor si meterse en la comrpa de una viviena o tener un alquiler a precio módico. Si a pesar de todo eso alguno se decide, tenéis algunos consejos para solicitar la hipoteca y para la comrpa de la vivienda en http://www.coches-belgica.com/hipotecas.html

    15 Mayo 2007 | 19:32

  17. Perdonad por el gazapo, creo que me salió demasiado “olgado”. Quería decir holgado.En estos tiempos hay que mirar todavía si cabe mucho mas y tratar de hacer una buenaGestión de hipotecas No estaría de mas coger nuestro recibo y visitar 3 o 4 entidades para que nos hagan una oferta y tratar de rebajar algo la cuota. La hipoteca es un producto goloso para la banca y debemos de aprovecharlo.

    24 Mayo 2007 | 18:49

  18. No estaría mal qu el encargado de este blog tuviera algún control sobre las entradas y evitar comentarios como el anterior aprovechando para incluir páginas porno en un blog.

    08 Junio 2007 | 14:40

  19. Una buena alternativa a la subida del euribor es la hipoteca multidivisa y concretamente hipoteca en yenes. Hoy con una hipoteca en yenes a 30 años se puede pagar una cuota de 560 euros o el equivalente en yenes, aunque lo normal es que el banco te la quiera hacer en 20 años. Puedes ver como funciona y algún ejemplo en http://www.hipotecasypisos.com

    28 Septiembre 2007 | 20:10

  20. Dice ser coches usados

    La cuota en yens será de 370 euros ya que el interés a 6 meses está al 1,05 % mas el diferencial del banco se queda mas o menos en el 2% que 30 años supone unos 370 euros por cada 100.000

    07 Octubre 2007 | 23:31

  21. Dice ser Joan

    Perdonad la tardanza en eliminar esos comentarios molestos con enlaces a páginas porno y demás, pero como véis se trata de un post del 24 de marzo y creía que ya nadie entraría aquí a descargar su basura.Muchas gracias por vuestra comprensión.

    08 Octubre 2007 | 21:14

  22. NO os lo vais a creer pero es verdad que ya no dan hipotecas, a mi mismo me han rechazado porque queria que me dieran una hipoteca de curenta billones de euros para comprar medio Barcelona empezando a pagar dentro de cincuenta años con un interés del mil por ciento ¡Mira si son tontos!—http://www.antoniolarrosa.com

    30 Octubre 2007 | 23:58

  23. Dice ser coches

    Pasados 9 meses desde que se inició este post, los bancos han endurecido sus criterios de riesgos y ya ha habido alguna inmobiliaira que ha tenido que presentar suspensión de pagos

    08 Diciembre 2007 | 11:03

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