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La banca siempre gana

Por Jesús Muñoz Ramírez

Ahora es la época de la especulación financiera a la baja. Cualquier comprador de un piso podría pensar ilusoriamente que ha hecho el negocio de su vida comprando una vivienda por un precio con una bajada de un 25 %. Sin embargo, si la compra la financia a través de un préstamo hipotecario, gran parte de la rebaja, o más bien toda, se verá absorbida por un incremento de un par de puntos en el diferencial que los bancos están aplicando en los préstamos hipotecarios, de manera que la cantidad a pagar mensualmente es equivalente. Hipotecas

Pongamos un ejemplo sencillo. Si usted pidió hace cinco años un préstamo de 300.000 euros a 30 años al euríbor + 0,5 de diferencial, la cantidad a pagar mensualmente es la misma que si pidiera hoy un préstamo de 225.000 euros al euríbor + 2,5 de diferencial. Conclusión: la bajada de 75.000 euros se la lleva el banco simplemente subiendo dos puntos porcentuales su diferencial. Y ello con el agravante de que si usted calcula la cantidad a pagar mensualmente con el euríbor actual (que anda por los suelos) se puede llevar la sorpresa de que dentro de unos años si este indicador sube un par de puntos le llegue a ahogar.

Curiosamente, si usted acude a cualquier banco podrá comprobar que el diferencial aplicado se mueve en unos márgenes muy similares. Habría que plantearse si con esta coincidencia en el precio del dinero se estaría vulnerando lo dispuesto en el artículo primero y siguientes de la Ley 15/2007, de 3 de julio, de Defensa de la Competencia, disposición en la que se prohíben expresamente las conductas colusorias en la fijación de los precios.

8 comentarios

  1. Dice ser carlos

    ¿ rojete porque no prestas tu el dinero a la gente ? ¿ quieres que el banco preste el dinero que yo he depositado por un interes birrioso para que a mi luego apenas me den interes por mis ahorros ? aqui todos sois solidarios con el dinero y con el esfuerzo ajeno, no se como no os da verguenza, y se te olvida que luego los bancos tienen que regalar el 35 % del dinero que se ganan con su trabajo y esfuerzo a los señores de hacienda para que elementos como tu tengais sanidad gratis y todo gratis y encima os quejais porque todavia os parece poco, si tan buen negocio te parece tener un banco monta uno tu y regala las hipotecas, que sois unos demagogos y populistas que soltais discursos solidarios a costa del sudor ajeno.

    11 Mayo 2013 | 18:08

  2. Dice ser gorka

    Carlos, con lo que comentas… pareces ser tú, quien no se da cuenta que tanto tu iglesia, tus familiares con cargos públicos e incluso tus pobres bancos. Consiguen su dinero y subvenciones gracias al sudor de tus trabajadores. Esos que te pagan esa sanidad privada de la que disfrutas. Y confío en que no te falte nunca el dinero porque mira más tu cartera que tu salud.

    12 Mayo 2013 | 17:01

  3. Dice ser Carolina

    Carlos, soy madre de dos niños, y llevo trabajando desde los 19 años. Mi marido no tuvo la suerte como tú de nacer en el seno de una familia adinerada, y desde muy pequeño tuvo que hacer grandes esfuerzos que por tus palabras parece que ni siquiera imaginas para conseguir llegar donde estamos hoy. Actualmente hemos conseguido pasar con creces el umbral de mileuristas. Pagamos una hipoteca de un piso de dos dormitorios que compramos cuando éramos solteros, a un precio que tanto los políticos como los bancos, aseguran hoy que vale la mitad. Con nuestros dos hijos no teníamos espacio para vivir en 70 m2, por lo que ya que tenemos ahorros gracias a nuestro trabajo, decidimos cambiarnos a un piso más grande.

    Cuál fue nuestra sorpresa que al intentar vender nuestro inmueble era imposible, ya que tanto la banca, como los medios de comunicación no hacían más que insistir en que los precios de los pisos habían caído un 40%, y que no iban a parar de caer en los próximos años. Cómo si fuera posible que un particular que ha comprado una vivienda hace cinco años pudiera permitirse “el lujo” de perder 150000 euros en una compraventa. Bajarán los pisos embargados de los bancos, pero no los de los particulares, salvo en algún caso de excepcional urgencia. Por eso el mercado inmobiliario entre particulares está bloqueado.

    Tras un año aproximadamente, desesperados por vivir sin espacio, conseguimos acordar una permuta de nuestro inmueble con otro vendedor interesado. Pero tampoco ahí el sistema nos permitió cambiarnos de inmueble. Ingresando 5000 euros mensuales en nuestra familia, todos los bancos bloquearon nuestra solicitud pidiéndonos un diferencial altísimo por casi la misma cantidad de importe del préstamo, que por supuesto no estábamos dispuestos a pagar, teniendo en cuenta como comenta el autor del artículo que el euribor subirá en breve a sus valores normales en torno al 3% y que no podríamos pagar a pesar de que nuestros ingresos mensuales de la unidad familiar son elevados.

    Así llevamos ya casi dos largos años, donde comprobamos con desesperación, que a pesar de todos los esfuerzos que hemos tenido que hacer para tener unos ingresos medianamente decentes, debemos vivir cuatro personas en 70m2 por haber cometido el error de firmar una hipoteca hace unos años. Y es que no sabíamos que cuando uno compra un inmueble, es para siempre.

    No es demagogia, Carlos, es la realidad que no cuentan.

    Y además, debemos dar gracias, y no quejarnos, ya que por lo menos tenemos la suerte de mantener nuestros trabajos y poder pagar esa casa de 70m2 que hoy vale la mitad.

    13 Mayo 2013 | 9:27

  4. Dice ser calibra

    Carlos:

    O.K., no lo puesdes haber explicado mejor.

    Gorka = POPULISMO

    Carolina:

    Cuentas una historia que podías haber evitado si en lugar de comprar un piso, lo hubieras aquilado y así no hubieras cometido el ERROR (como escribes) de firmar una hipoteca. Creo que es de lo mas normal enterarse del tema cuando se va a hacer una inversión que posiblemente sea la mas importante de la vida; no sé la fecha de la compra, pero por lo que relatas debió de ser en la “cumbre” de la burbuja.

    Está lejos del alcance de mi comprensión que haya habido personas y ha habido muchas (demasiadas) que compraron viviendas a precios desorbitados, cuando otras similares habían costado tiempo atrás bastante menos, se da la circunstancia de que en el mismo edificio se han vendido viviendas en diferentes épocas al doble que la anterior, es decir al vecino del 4º A, su vivienda igual que la del 4º B, le ha costado el doble o la mitad, según el caso; repito hay que enterarse, o ¿no se informa uno cuando va a comprar por ejemplo un coche, que es de menor valor?.

    13 Mayo 2013 | 18:04

  5. Dice ser Lucas

    Calibra,
    Dices que escapa a tu comprensión que miles de personas hayan cometido el error de comprar una vivienda en la época de la burbuja, y que no se hubieran informado antes de comprar. Se nota que eres muy comprensiva.
    ¿No será más bien esos muchos miles de personas necesitaban una vivienda para vivir? ¿y que los alquileres del momento eran desorbitados, aproximadamente del mismo importe que pagar una hipoteca? ¿O que se daban incentivos fiscales a la compra, como las famosas cuentas ahorro-vivienda? ¿O que se repetía machaconamente que la vivienda iba a seguir subiendo y no se veía el final de la burbuja? ¿Y nadie se ha beneficiado de esa “falta de información”?.
    Tú debes tener razón, debes ser adivina y esos muchos miles de personas, pobre gente, no se enteran de nada.

    14 Mayo 2013 | 8:58

  6. Dice ser calibra

    Lucas:

    En primer lugar eso de que el precio del alquiler era igual al de la hipoteca es algo con lo que no estoy de acuerdo. Los incentivos fiscales a la compra, me parece que no afectaba a la mayoría de las personas, pues estaban referidos a la declaración de renta y muchos de lod que se metieron en la compra de viviendas sin asesoramiento, no tenían la obligación de declarar a Hacienda, pue no llegaban al tope. Y parece que se creian lo que mas les convenía, que comprando una vivienda, como ésta iba a subir de forma ininterrumpida eternamente (eso no ha ocurrido nunca en la historia y la historia está para aprender de ella), pues había que participar en el “baile”, porque hemos de saber que no todos los que han sufrido deshaucio ha sido sobre su vivienda habitual y no hay que ser adivino para saber que lo que “corre mucho pronto para”, solo hay que recurrir a la historia, qie para algo está.

    Pero es que efectivamente hay muchas persopnas que no se enteran de nada, pero es porque no quieren enterarse. Voy a poner un ejemplo reciente y aunque no se refiere a la vivienda si viene al caso de “enterarse o no”. Hace unos días hablaba yo con unos jubilados que se quejaban del co-pago de las medicinas y les pregunté si consumian todos los meses las mismas, ante su respuesta afirmativa lex hice la observación de que podían pedir recetas para 3 meses en su centro de salud y de esta forma solo pagaban un mes, ya que al superar el tope, las del mes próximo les salian gratis, pue sno lo sabían y algunos con los que he contactado con porsterioridad me han confirmado que lo están haciendo y confirman esa posibilidad.

    Ves que facil es enterarse, si se pregunta y se informa uno; estas personas ya pagan solo un tercio de lo que venían haciendo hasta ahora.

    14 Mayo 2013 | 13:20

  7. Dice ser carlos

    los bancos no tienen la culpa de que el sector de la construcion estuviera inflado ni de que la gente fuera estupida, todos recordamos como en los buenos tiempos la gente compraba un piso y lo vendia a los 5 años y estaba todo euforico porque habia conseguido venderlo por el doble y hasta fanfarroneaban de como se habian forrado sin ningun esfuerzo y entonces nadie se acordaba de los bancos y ahora que bajan los pisos y la gente pierde el empleo a echarle la culpa al banco de que no puede devolver el dinero prestado.

    esto es como lo del forum filatelico, la gente listilla se pensaba que con los sellitos sin pagar impuestos podria duplicar su riqueza y de hecho mientras la burbuja de los sellos funciono mucha gente tenia su coleccion de sellos y cuando la vendia se forraba y no repartian sus beneficios con nadie y luego cuando se rompio la burbuja y esas colecciones de sellos dejaron de valer mas que lo que valian sus sellos esto es nada de nada entonces sus clientes buscan que el resto de españa comparta sus perdidas.

    14 Mayo 2013 | 18:42

  8. Dice ser calibra

    Carlos:

    Sigues O.K.

    15 Mayo 2013 | 18:47

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