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Las dos caras de la dación en pago

Por Moisés Gómez Díaz

Tras la comparecencia de la representante de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca en el Congreso de los Diputados se ha reavivado el debate acerca de la conveniencia de la introducción de la dación en pago en nuestro ordenamiento jurídico. Si bien se hace referencia frecuentemente a que este mecanismo existe en otros países desarrollados, lo cierto es que las leyes de sobreendeudamiento –que es el instrumento jurídico que regula la dación en pago- sólo la permite bajo condiciones muy restrictivas.

ILPSi bien la intención es loable, en el debate público no se hace referencia a las consecuencias negativas que la dación en pago tendría para los nuevos compradores de vivienda: los bancos darían mucho menos crédito y a mayor precio, dado que el riesgo aumentaría. Esto tendría consecuencias buenas, como una importante bajada de los precios de los pisos; pero mucha gente no podría acceder a una vivienda en propiedad –algo que en España es para gran parte de la población algo muy importante-. En países como los Estados Unidos y Canadá es muy difícil acceder al crédito hipotecario sin avales públicos precisamente por la existencia de la dación en pago.

Es por ello que es importante presentar los factores a favor –bajada de precios y la inexistencia de una deuda de por vida- y los factores en contra –imposibilidad de una parte importante de la población con trabajo de acceder a un crédito hipotecario- al plantear de forma pública este tema.

24 comentarios

  1. Dice ser rub

    Exacto. No pretendemos que nos regalen nada, sólo las condiciones justas para adquirirlo.

    Estoy de acuerdo con todo, excepto con nombrar factores a favor y factores en contra, no es cuestión de mejorar es cuestión de justicia

    18 Febrero 2013 | 17:31

  2. Dice ser Ajax

    discrepo….

    En EEUU se accedia a la vivenda en propiedad sin ningún tipo de aval, es más, sin tener trabajo te ofrecían una hipoteca, todo ello basado en algo que aquí copiamos muy bien.

    Te doy el 120% del valor del piso en la hipoteca, con el 20% que te sobra te compras un traje, te cortas el pelo, te compras un coche y te buscas un curro para pagar las letras… En el peor de los casos el banco recuperaba parte del dinero y además se quedaba la propiedad que se había revalorizado, con lo cual podia repetir la operación hasta el infinito (allí también decian lo de “La vivienda siempre sube”)

    Aquí en España aplicamos el mismo cuento, pero sin llevarlo tan al extremo (al menos te pedian una nomina, aunque fuese una mierda y no te diese para pagar el piso en menos de 40 años)

    Como todos sabrán, esas hipotecas basura fueron uno de los detonantes de la actual crisis, así que aunque respeto tu opinión, algunas de las bases que estableces no son correctas… y no te engañes, independientemente de que al banco le vaya bien o mal, su negocio es sacarte toda la pasta que puedan, así que ya sabes…

    18 Febrero 2013 | 17:38

  3. Dice ser Carolina

    Es cierto lo que comentas, pero si con la dacion en pago nos convertimos en Canada en el ambito hipotecario, bienvenido sea … La solucion del alquiler en España no es valida sencillamente porque cuesta igual que una hipoteca, y en algunos casos mas, con la misma inseguridad…

    18 Febrero 2013 | 17:38

  4. Dice ser Carla

    Es mas que probable que el 90% de la gente que compró un piso hace años no fuera informada sobre las situaciones de riesgo en la que se incurre con los contratos hipotecarios, que por otra parte han sido reconocidas como abusivas por infinidad de organisomos internacionales. La dación en pago en estas circunstancias debe tener efecto retroactivo, de esta forma también ayudamos a que los nuevos contratos no suban tanto.

    18 Febrero 2013 | 17:47

  5. Dice ser ANTONIO LARROSA

    ¿Y si se produce eso de la dación en pago? ¿No se quedan en la calle los mismos? Pues amenos que los ayuntamientos o quien sea regale pisos no veo yo que nadie estando en el paro pueda pagar ni un euro , ya que primero tendrá que trabajar para comer y si no hay trabajo . Lo que se ha de solucionar es que todo el mundo trabaje no regalar ni pisos ni ayudas ni nada que hay trabajo de sobras si hay ganas de trabajar y el gobierno ayuda a las empresas o sea al que de empleo , no por estar sin trabajar y que lo hagan en negro.

    18 Febrero 2013 | 17:48

  6. Dice ser LNF

    Lo bueno también es, que al dejar de ser “tan fácil” acceder a una vivienda de propiedad, se tendrá que tomar más en serio el fomentar el alquiler (con sus consecuentes cambios en la legislación, regulación de precios, etc…), se evitará que se hinche otra burbuja, y por lo tanto, tambien su explosión y consecuencias.

    Puede que incluso las viviendas y terrenos recuperen su verdadero valor (y dentro de este valor está el hecho de ser un bien de primera necesidad cuando es primera vivienda)

    De todas formas ¿quién quiere y puede meterse en una hipoteca cuándo los niveles de paro van a continuar bajando y no nos vamos a recuperar en bastante tiempo?

    18 Febrero 2013 | 17:49

  7. Dice ser Tia de SobrinoS

    Es que no se trata de poder acceder a una hipoteca o no. Me da igual como este el crédito. El estado debe garantizarme el acceso a una vivienda digna, el estado, no los bancos. Si la poblacion no puede acceder a hipotecas el estado debera habilitar otros mecanismos como favorecer el alquiler, las cesiones de uso, etc etc para que todos podamos vivir bajo techo. Que menos que eso, ¿no?

    18 Febrero 2013 | 17:56

  8. Dice ser jomavape

    todo esta muy bien pero como sabeis los que tienen hipoteca el banco te manda a unos tasadores para que pongan el valor real de tu vivienda sobre ese valor ellos te4 conceden el 80 o 100 por % de su valor en comodas cuotas hasta un maximo de 40 años luego te ponen un interes minimo que de ai no bajan aunque el euribor este tan bajo como esta ahora y si consigues que te quiten el suelo te suben el diferencial por lo que ellos siempre ganan luego te esigen seguros de vida , seguros de vvivienda, protecion de pagos y otras muchas cosas con tal de asegurarse cobrar y al final cuando practicamente cobraron todo y tu te encuentras en una situacion limite te quitan la casa y sigues hipotecado.Despues de todo esto lo logico seria que si tedan el dinero encima del valor real de la vivienda tu no tuvieras que seguir debiendo dinero al banco ya que se quedan con la vivienda lo el dinero que amortizastes con sus correspondientes intereses y tu sigues hipotecado y sin vida ESTO ES DE CARROÑEROS Y HAY QUE BUSCARLE UN SOLUCCION YA.GRACIAS POR LEERLO AUNQUE NO ESTE MUY BIEN REDACTADO

    18 Febrero 2013 | 18:16

  9. Dice ser wer

    No creo que pongan la dación en pago y mucho menos con caracter retroactivo.

    18 Febrero 2013 | 18:19

  10. Dice ser piensalo

    Atención pregunta:
    Si con la actual ley hipotecaria,injusta a todas luces,por el hecho de la depreciación de activos,el secuestro,(mediaticamente mal llamado rescate),no ha salido por un pico de €€€,que la mayoría de los ciudadanos pagaremos en forma de precarización laboral y recortes de servicios publicos.
    -¿A cuanto ascendería dicho secuestro,si se aplicase la dación en pago,con efectos retroactivos,haciendo que las entidades finacieras se coman integramente el marrón???

    18 Febrero 2013 | 18:19

  11. Dice ser INDIGNADODETODO

    PPSOE SEGIRA PROTEGIENDO LO QUE LA BANCA ORDENE,ELLOS COMEN DE LA MISMA TETA

    18 Febrero 2013 | 19:43

  12. Dice ser PP-uto gobierno

    El PP tiene en sus manos la clave para medio recuperar algo de aceptación por parte de los ciudadanos: La dación de pago. Pero sin letra pequeña, de esa que ocupa 10 páginas en letra Arial 6, que hace que todo sea igual que antes.

    18 Febrero 2013 | 20:42

  13. Dice ser SVA

    Pues lo que tienen que hacer los bancos es dejar de ser inmobiliarias y dejar de especular con un derecho CONSTITUCIONAL: el derecho a la vivienda. Lo que tienen que hacer es fomentar las PIMES, el prestamo a la empresa privada familiar, y no a las multinacionales. SEÑORES BANQUEROS Y POLÍTICOS, ESTÁN JUGANDO CON LAS NECESIDADES BÁSICAS DE LA CLASES MEDIA Y BAJA (78 % DE LA POBLACIÓN), es posible que sea el germen de una revolución violenta. La justicia es igual para todos y deben ser desarrollada para no crear privilegios para unaos cuantos.
    PÓNGANSE LAS PILAS.

    18 Febrero 2013 | 21:44

  14. Dice ser F.Ángel

    Si se instaurase la Dación en Pago hoy.
    Mañana tal vez los bancos cerrarían el grifo, mientras analizan la situación.
    Pero pasado sacarían su hipoteca con Dación en pago Euribor+4 con un seguro XYZ, pagado por el titular, claro, no por el banco, que cubriría cualquier perdida que pudiera ocasionarse por la entrega de la vivienda para la cancelación del banco.

    Pensemos un poco. El “leif motive” de los bancos es ganar dinero. Si el mercado fuera alcista, muy probablemente no se opondrían a la Dación en Pago, ya que la vivienda probablemente valdría más que lo que vale el préstamo, pero en la situación actual no se quieren pillar las manos y no van a ceder un centímetro. Tienen la ley a su favor y para ellos ceder significa o bien no ganar o bien perder, y eso es algo que ellos no quieren.

    El principal problema con los bancos, las hipotecas y los hipotecados es que no hay ningún tipo de responsabilidad compartida. El banco tasa, el banco estudia, el banco concede, y luego no quiere saber nada de ninguna responsabilidad en la operación firmada, tan solo cobrar, cobrar y seguir cobrando.

    Muchos se oponen a la Dación en pago por que piensan que tendremos que pagar las hipotecas de los que se acojan a ella vía impuestos. Bien, es posible que en el contexto actual tuvieran razón, ya que los estados, por norma general, no paran de inyectar dinero en el sistema financiero. Pero esto no tendría que ser así. Para nada. En más de un sitio he leído que hubiera sido mucho más barato dejar caer a un cierto número de entidades, y haber compensado a los ahorradores, que meterse en esta política de rescatar bancos. Lo de rescatar bancos, inyectarles dinero, y dar ese dinero por perdido es una opción política que muy pocos apoyan. Básicamente los propios banqueros, y los políticos, que están endeudados con los bancos, y dependen del dinero que los bancos les prestan (y les condonan) para mantenerse en el poder. (Luego están las teorías y opiniones económicas, miles de ellas, la opinión es como el culo, todos tienen uno)

    18 Febrero 2013 | 21:53

  15. Dice ser SENTIDO-60

    Esto es el colmo de la injusticia social y la hipocresía política.
    Vamos a haber: si el banco ya recibió una parte muy importante de las hipotecas no pagadas. Vía rescate del gobierno. Que a su ved pagamos todos los ciudadanos o pagaremos. Qué tipo de leyes hipotecarias tenemos, que les permite a los bancos, además de quitarte la vivienda—hasta aquí puedo entenderlo—Dejarte embargado de por vida, sin solución económica de ningún tipo y acorralado como un delincuente. Con la pesada losa, de que si un día consiguieras nivelar un poco tu maltrecha vida y sacaras para comer y vivir honestamente. Seguramente no tardarían ni horas en venir a reclamarte la deuda y embargarte el poco dinero que te quedase a la vista. Hasta cuando nos van a estar chupando la sangre y cuantas veces nos van a cobrar por la misma deuda.

    18 Febrero 2013 | 22:25

  16. Dice ser juanLu

    No sé si la dación en pago es lo más justo o no.
    Lo que tengo claro, que lo injusto son los intereses de demora que aplican los bancos y el ridículo precio con el que se quedan la casa (no sé para qué existe una tasación). Con estos dos pequeños detalles, te generan una deuda brutal y de esta manera el banco consigue un esclavo que trabaje para ellos.

    19 Febrero 2013 | 5:53

  17. Dice ser Antonio

    Yo veo imposible la dacion en pago aparte de que los bancos son lo peor, si que no ademas nosotros los ciudadanos,una gran mayoria.Son unos “listos”,que no inteligentes.

    La gente se metería en casas de lujo casi,total,si no la puedes pagar ahi la dejas y no problem,no deuda.Y eso tampoco puede ser.Lo que ha pasado de hipotecas a 40 años con avales es la mayor locura que ha podido cometer la gente,por supuesto no muy inteligente.Ya que se han comprometido el 90% con otra persona en esa hipoteca,debe ser ver que no ven estadisticas de divorcio en españa.En fin.

    Nunca entenderé como la gente puede pedir un aval a sus padres,que si alguien me quita mi casa,ellos lo pagarán…”Semos” unos inversores güenos.

    19 Febrero 2013 | 8:12

  18. Dice ser petra

    Los que tenían que pagar el desaguisado en el que nos encontramos son los políticos-empresarios-constructores que usaron la política del ladrillazo y se lanzaron a construir pisos,casas chalets,adosados,bungalows..a lo loco y nos hicieron creer, nos convencieron de que TODOS teníamos que invertir en ladrillos a precio de oro..Que paguen los que hincharon la burbuja y sus propios bolsillos, que muchos de ellos desaparecieron para que no les explotara en la cara AZNARRRR.., CORRE,CORRE QUE TE PILLO,,,

    19 Febrero 2013 | 9:10

  19. Dice ser Darío

    Dices que decir que la dación en pago provocaría un descenso de los precios de los pisos, afirmas que mucha gente no tendría acceso a ala viviendad!!! Porqué????

    Si hay dación en pago, los bancos tasarán correctamente los pisos, no como hasta ahora para su beneficio, darán solo el 80% como máximo de esta tasacin para curarse en salud en caso de una devaloración del bien. Creo que solo con esto los precios bajarían bastante. Y como los bancos son unos carroñeros, seguiran compitiendo por ganarse hipotecas, comomlo han hecho siempre.

    A los gobiernos le ha convenido hipotecarse y lo ha permitido. Ellos presentaban números y los bancos contestos, vamos el 1% feliz.

    Está claro que la contra existe, pero no para el 99%.

    19 Febrero 2013 | 9:18

  20. Dice ser Fred

    si el papa estado pone pasta para los que no pagan (dacion de pago) mañana mismo dejo de pagar, y si no tengo deudas, me endeudo hasta las cejas.

    Si hay beneficio para los propietarios con la dacion de pago, que haya beneficios de igual proporcion para los que no nos hipotecamos

    Nadie que tenga algo en propiedad deberia ser ayudado de ninguna forma.
    Mas ayuda necesitan los que no tienen ni techo ni comida.

    Lo que no se puede es llorar porque no puedes pagar tu hipoteca.
    Vende el piso por 4 duros y te vas de alquiler

    Llorar porque te van a desahuciar por no pagar un alquiler de 250 euros: bien
    Llorar porque te van a desahuciar de tu casa en propiedad: MAL

    Si tienes algo que puedes vender, no deberias tener ayuda

    19 Febrero 2013 | 10:22

  21. Dice ser Brisha

    Pero que de tonterias que he leido en poco rato.

    Si ponen la dacion retroactiva todos aquellos que compraron pisos sobrevalorados se pensaran en devolverlos, esto hara que los precios se desplomen ya que los bancos no daran con abasto con tanto ladrillo, por lo que generara mas incertidumbre y con ello las empresas grandes saldran por patas del pais (al no haber credito), asi que mas paro, mas miseria…

    Y no seria mejor que se dejasen de gilipolleces y empecemos a crear empleo, riqueza y sueldos que puedan pagar esas hipotecas que ahora estan en la cuerda floja???

    Pais de ineptos.. que coño hize en la otra vida para nacer aqui?

    19 Febrero 2013 | 10:40

  22. Dice ser amv

    a ver qué son los bancos?? son empresas que nos prestan un servicio, así que deberíamos empezar a exigirles que nos traten bien… nos hemos dejado llevar por la vorájine del consumismo y les hemos permitido hacer con nuestro dinero y nuestras hipotecas lo que les ha dado la gana… así que si empiezan a perder dinero (que no lo creo) se les empezará a poner en su sitio. xk no dejamos en las cuentas sólo el dinero suficiente para pagar los gastos que tengamos? así el dinero no les renta… porque diganme si teniendo 8000€ al trimestre te abonan 0.023€ eso es rentable para nosotros?? noooo! con los depositos pasa lo mismo y con un largo etc…
    pero es que a ellos si les renta porque juegan a otros niveles… dejemos de engañarnos y empecemos a exigir… es nuestro el dinero y nuestras vidas …también vamos a permitir que sigan jugando ahora?? ellos fueron los que repartieron a diestro y siniestro las hipotecas basura, ellos tasaban las viviendas y ellos se guardaban la letra pequeña de los contratos que se firmaban… junto con los corruptos que había en el Banco de España, en otros organismos que trabajan para nosotros… y hemos mirado a otro lado porque teníamos casas de lujo, coches de lujo… y nos hemos olvidado de una cosa muy importante: nuestra DIGNIDAD…
    yo personalmente, vivo de alquiler… que no tengo casa en propiedad??? igual que muchas personas a las que les ahoga la hipoteca o ya han echado de sus casas… TODO HA SIDO UN SUEÑO: LAS CASAS SON DE LOS BANCOS, LAS HIPOTECAS DEL QUE LAS FIRMA… son cadenas perpetuas que hemos permitido todos… pero nos hacen pagar a nosotros y no a los verdaderos culpables, vamos a permitir eso también… vamos a permitir que exista una inmensa mayoría que clama una ley justa y no les vamos a oir porque si no los bancos ¿¿quiebran??? Y QUE!!!
    vamos a permitir que todos estos chorizos, corruptos y mangantes nos digan qué está bien o mal cuando lo hacen en nuestras narices y no se toman medidas para que desaparezcan de la vida política al menos y bueno que vuelvan los trabajos forzosos para que ayuden a todas esas familias que hay en las puertas de la pobreza… Y NO SE LES CAE LA CARA DE VERGÜENZA DE ENRIQUECERSE A NUESTRA COSTA Y ENCIMA DE MENTIRNOS EN NUESTRAS CARAS CUANDO LOS ESTAMOS VIENDO!!! CUANDO DESPERTAREMOS DEL TODO???

    19 Febrero 2013 | 11:10

  23. Dice ser calibra

    La dacion en pago si fuera universal podría convertirse en un negocio rentable en especial para aquellos cuya vivienda tuviera un valor actual menor de la deuda, pues con su entrega ya habrían ganado dinero; por otra parte y a pesar de los detractores del alquiler, la dación en pago sería similar a que si no pagas el alquiler te vas y asunto terminado; pro como por aquí se dice en España somos muy aficionados a la propiedad privada, nos priva en demasía y eso nos ha conducido ademas de la AVARICIA a esta situación..

    19 Febrero 2013 | 14:10

  24. Muy buenoooooo!!!!!!!

    22 Febrero 2013 | 20:20

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