Cuando voy a recoger el coche para volver a casa desde el trabajo siempre me encuentro en el parabrisas un papelito, o varios, donde me ofrecen un préstamo a cambio de avalarlo con mi vehículo: “Tasamos tu automóvil y te damos el dinero. Así de fácil, avalas el préstamo con tu propio vehículo” o “te compramos tu coche y puedes seguir utilizándolo”. Me llamaban mucho la atención estos reclamos, así que me informé para ver de qué se trataba. Porque, ¿qué firmamos realmente en esos casos?

DOS MODALIDADES

Existen varias modalidades para llevar a cabo estos préstamos, y las dos más habituales son:

1. Entregar de una cantidad de dinero avalada por nuestro vehículo.
2. Hacer un contrato de compra del coche con opción a recompra.

En ambos casos, conviene leer muy bien el contrato y tener claro el compromiso que se va a adquirir, porque en demasiadas ocasiones después no es posible que el cliente devuelva el dinero prestado y pierde el vehículo por un valor muy por debajo del real.

Lo primero que hacen estas empresas es tasar el coche, generalmente basándose en las tablas de valoración que publican las asociaciones españolas de vendedores de vehículos a motor, como Ganvam.  Pero también se calcula ese valor como un porcentaje del precio de adquisición que se va reduciendo a medida que aumenta la antigüedad del vehículo.

En cualquier caso, los coches se tasan muy a la baja. La tasación suele reflejar realmente entre un 60% y un 80% del valor real del coche. Y Para estas empresas, no vale cualquier coche. Tienen que estar en buen estado, con las revisiones al día; deben tener toda la documentación e impuestos pagados y no se suelen aceptar coches de más de diez años.

PUEDES ESTAR VENDIENDO EL COCHE SIN SABERLO

Si el cliente acepta la cantidad que se le ofrece, la empresa le pondrá delante inmediatamente un montón de papeles para firmar. Los comerciales de la empresa prestamista intentarán convencer al cliente de las bondades de esta operación, lógicamente. Mucho cuidado entonces, porque puedes estar vendiendo tu coche sin saberlo o estar aceptando unas condiciones casi imposibles de cumplir para poder recuperar el vehículo. A estas empresas no las conmoverás con tu mala situación económica. Al contrario, están acostumbradas a tratar con clientes con problemas financieros y a agravar sus problemas sin remordimiento alguno.

El cambio en la titularidad de un vehículo es una práctica muy habitual. Pero, ojo, porque esto conlleva mucho más. Uno puede pensar que le están haciendo un préstamo con garantía inmobiliaria y en lo que realmente se está metiendo es en una venta con opción de recompra: La empresa compra el vehículo por esa cantidad que ronda el 60%-80% del valor tasado, el cliente paga los gastos del cambio de titularidad y después, si llegado el vencimiento devuelve las cantidades prestadas y los intereses, si los hubiere, le devolverían el automóvil.

Pero se han dan casos en los que la opción de recompra llega a incrementarse hasta en un 25% con respecto al importe inicial prestado.

ELLOS NUNCA PIERDEN

Durante el plazo pactado, hay empresas que se quedan el coche en sus instalaciones, aunque otras ofrecen al cliente seguir utilizándolo, pagando una cantidad en concepto de alquiler. Ojo también con esto, porque ese dinero pagado en concepto de alquiler de tu propio vehículo no se descuenta de la cantidad que se adeuda. La empresa se queda con un juego de llaves del coche y la documentación del vehículo.

Si el plazo vence y no se ha abonado la cantidad prestada, la empresa se queda con el coche. Incluso si el cliente trata de evitarlo, le dará igual, porque la mayoría de las empresas que realizan estas prácticas colocan un chip localizadoR al vehículo en un lugar oculto, y estas empresas no dudarán ni un instante en denunciar por apropiación indebida a su cliente.

GARANTÍA MOBILIARIA

La otra modalidad es el préstamo con garantía mobiliaria del coche. Suele tratarse de préstamos con unos plazos de duración muy cortos y los intereses que se pactan son muy altos, incluso del 15% mensual. Estos intereses, además, van creciendo si se solicitan prórrogas o se exige el pago de los intereses generados hasta el momento antes de aceptar una ampliación del crédito. Y el solicitante del préstamo debe abonar también los gastos de gestoría y depósito del vehículo.

Si no se devuelve el préstamo, la empresa subastará notarialmente el coche con la finalidad de recuperar el dinero prestado más los intereses. No venderá el automóvil al mejor postor, porque lo único que le interesará será recuperar su dinero.

Así que pocas ventajas tienen estas prácticas, que casi siempre concluyen con la pérdida del vehículo por parte del cliente.

PRÉSTAMO USUARIO

Hay una posibilidad de que ‘anular’ esta situación, que no es fácil de llevar a cabo, porque estas empresas se las saben todas y también la contemplan antes de realizar préstamos. Una sentencia del Tribunal Supremo de 2 de diciembre de 2014 establece los requisitos de un préstamo usuario a través de la Ley de Represión de la Usura, lo que conllevaría la sanción de nulidad del contrato.

Ésta se contemplaría si en la relación negocial en su conjunto, existiese un interés notablemente superior al normal, manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso y una situación angustiosa del prestatario, o inexperiencia del mismo y limitación de sus facultades mentales.

Mejor pensárselo bien antes de meterse en una de estas prácticas. Tratar de arreglarlo después puede llegar a ser una misión imposible.

* Foto: GTRES